диплом Кредитные деньги и их особенности 2 (id=idd_1909_0000467)

Тема: «Кредитные деньги и их особенности»

Содержание


Введение 3
Глава 1. Теоретические основы функционирования кредитных денег 5
1.1. История, понятие и сущность кредитных денег 5
1.2. Платежная система как форма организации обращения кредитных 11
денег 11
Глава 2. Организация обращения кредитных денег в отечественной кредитной системе 20
2.1. Платежная система Банка России 20
2.2. Анализ системы оптовых платежей 33
Глава 3. Проблемы и перспективы развития платежных систем в РФ 45
3.1. Проблемы развития платежных систем в РФ 45
3.2. Перспективы развития платежных систем РФ 46
Заключение 54
Список используемой литературы 56
Введение

Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одной из наиболее обсуждаемых в сфере экономики тем стало создание национальной платежной системы. Данный вопрос возник после воссоединения Крыма с Россией и введения санкций со стороны Запада и США, заключающиеся во временной приостановке действующих на территории России платежных систем (VISA и MasterCard) и прекращении обслуживания ряда российских банков. Действия ведущих платежных систем мира против России коснулись 7 банков, пострадали владельцы нескольких сотен тысяч карт. Также данные действия имели негативные последствия и для самих компаний в виде финансового ущерба для себя и потери доли российского рынка. Рассмотрим, что же в общем представляет собой платежная система и рынок электронных платежей. Дадим определение самому понятию платежной системы в современных условиях. Платежная система страны – неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики. Платежная система страны – также жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики.
Весь платежный оборот в экономике организован в рамках платежной системы. Платежную систему можно определить как совокупность специализированных кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.
Объективная необходимость теоретического совершенствования и углубления прикладных исследований в выбранном направлении обусловила выбор темы работы, определила предмет, объект, основную цель и задачи исследования.
Цель работы – исследовать кредитные деньги и их особенности.
Для реализации этой цели поставлены следующие задачи:
определить понятие и сущность кредитных денег;
показать историю кредитных денег и виды кредитных денег;
охарактеризовать платежную систему как форму организации обращения кредитных денег;
проанализировать платежную систему Банка России;
выявить проблемы развития платежных систем в РФ;
определить перспективы развития платежных систем РФ.
Предмет исследования – кредитные деньги и их особенности.
Объект исследования – кредитные деньги.
При написании работы были использованы теоретические методы исследования: анализ научной литературы; сравнительный анализ и эмпирические методы исследования: анализ документов; статистическая обработка данных.
Работа выполнена на основе трудов отечественных авторов, таких как А. Ю. Мацкевич, А. В. Пухов, А. В. Рего, П. В. Ушанов и др..
Научная новизна исследования заключается в постановке и решении приоритетных задач комплексной оценки процессов формирования, развития и регулирования кредитных денег через призму современного этапа рыночных преобразований, что позволило расширить представления о специфике функционирования данного элемента инфраструктуры в национальной экономике.
Глава 1. Теоретические основы функционирования кредитных денег

1.1. История, понятие и сущность кредитных денег

Деньги – одно из древнейших явлений в жизни общества, которые привлекают к себе особое внимание ученых. Слово «грош» происходит от латинского «гроссус» – большой. Впервые монету с таким названием отчеканили в XII в. в Генуе, Флоренции, Венеции. Позже название перешло к большим серебряных монет Франции, Венгрии, Польши. До сих пор в Австрии разменная монета называется «грош». В Россией в 1654 году появился медный грош, отвечавший двум копейкам.
Суть денег меняется адекватно изменениям характера общественных отношений, в которых они функционируют. Общественный характер происхождения и развития денег четко проявился в сложном процессе отбора товаров на роль денег на различных этапах общественного производства. Как деньги – что только не использовала человек! Диапазон таких вещей действительно велик: от коровьих черепов на острове Барнео до брусков соли в Африке, от металлических копий в Конго в человеческих черепов на Соломоновых островах.
Все это можно разделить на деньги, которые получают пользу и потребительскую стоимость, и деньги, которые сами по себе не нужны. Сначала в роли денег выступали самые ходовые товары (скот, меха, табак, рыба, соль, ракушки и т.д.) и форма денег тогда совпадала с формой (потребительской стоимостью, или способностью удовлетворять определенную потребность человека) этих товаров.
Возникновение денег обусловлено трудностями непосредственно в обмене продуктами труда. На начальной стадии развития, когда производители получали излишки своих продуктов или товаров и хотели их обменять, сделать это было довольно сложно: желание двух субъектов обменять потребительскими ценностями товаров не совпадали. Например, владелец овечьих шкур хотел выменять их на зерно, но владельцу зерна потребовалась топор. Хорошо, когда желание двух субъектов совпадали.
Деньги являются неотъемлемой частью функционирования любого общества. Происхождение данного срока достаточно интересно. Чеканка монет Древнего Рима проводилась в специально предназначенном для этих целей месте – храме богини Юноны Монеты, от имени которой и происходит английское слово – money (деньги). Развитие человеческой цивилизации влечет за собой развитие всех сфер его жизнедеятельности, в том числе и финансовой. Древним эквивалентом денег можно считать меха и шкурки животных, затем в оборот вошли серебро и золото (металлические деньги) и, наконец, бумажные деньги. Особой разновидностью современных денежных средств являются кредитные деньги, появление которых связано с быстрым развитием банковской сферы деятельности. Данные деньги не имеют собственной ценности как таковой и существуют только в виде заверенных тем или иным образом цифровых знаков. Другими словами можно сказать, что кредитные деньги – это своеобразное долговое обязательство, бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита взамен золота.
За время существования всей банковской системы кредитные деньги прошли эволюцию от векселей до кредитных карт и электронных денег.
Первой разновидностью подобного вида денежных средств в России стал вексель, который представляет собой обычное письменное обязательство должника перед своим кредитором. Банковские векселя выдаются, как правило, только при наличии на текущем счете заемщика определенной денежной суммы. Казначейские векселя представляют собой особые долговые обязательства не перед банком, а уже перед государством и относятся к ценным бумагам, выпускаемых на срок от 3 месяцев до года. Купить казначейские векселя можно на действующем рынке ценных бумаг. Их погашение осуществляется центральными банками страны по поручению министерства финансов.
В конце 17 века в России появился новый вид кредитных денег – банкноты, право на выпуск которых имел только центральный банк. Богатый золотой запас страны исключал возможность обесценения подобного вида денежных средств. Банкноты в любое время могли быть обменены на золото. Основная отличительная особенность банкноты от векселя заключается в бессрочность ее существования.
Процесс создания коммерческих банков требовал появления нового вида денежных средств, ими стали чеки, представляющие собой особую разновидность векселя, письменный приказ владельца определенного счета о выплате чекодержателю указанной в нем суммы денег. Чек может быть выписан как на коммерческий, так и на центральный банк страны. Автоматизация работы банков и ведения денежных операций предшествовала появлению пришли на смену чекам кредитных карт, выпускаемых банками в форме пластиковой карты с нанесенной на нее микросхемой на основе счета клиента.
Кредитные деньги и их виды появились составной частью зарождения и развития системы капитализма, одной из основных черт которого стал круговорот денежных средств, вызвал целый ряд экономически важных для страны последствиям. Кругооборот капитала обеспечивает постоянное движение денег, которое чаще всего осуществляется с помощью кредитования. Основной формой движения денежных знаков при этом становится кредит, основной формой оплаты – кредитные деньги.
Подводя итог, можно сказать, что кредитные средства неразрывно связаны с таким явлением в экономической жизни страны, как капитализм, и получили наибольшее распространение с развитием товарно-денежных отношений.
Их основная отличительная черта от бумажных денег заключается в происхождении. Бумажные денежные средства могут выпускаться только казначейством, кредитные же – коммерческими и центральными банками в виде чеков, векселей, кредитных карт, банкнот и электронных
Кредитные деньги – неполноценные деньги, которые возникли на основе развития кредитных отношений и эмитируются в соответствии с потребностями оборота в деньгах. Основные формы кредитных денег являются бумажные деньги, монета, депозитные деньги, электронные деньги.
Неполноценными являются деньги, которые приобретают свою стоимость исключительно в обращении. При этом она может существенно отклоняться от стоимости того материала, из которого изготовлены. Основными формами являются билонная монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квази-деньги. Они используются как деньги так экономические контрагенты верят, что их можно использовать для своих будущих платежей. Кредитные деньги – неполноценные деньги, которые возникли на основе развития кредитных отношений и эмитируются в соответствии с потребностями оборота в деньгах.
Основными формами кредитных денег являются бумажные деньги, монета, депозитные деньги, электронные деньги. В зависимости от статуса эмитента выделяют казначейские и банковские деньги.
Бумажные – это неразменные на металл знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов и наделяются ею принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к приему во все виды платежей.
Банковские деньги – неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики.
Их выпуск связывается с потребностями оборота причем обеспечивается их изъятие и поддерживается стабильная стоимость.
Характерные признаки классической банкноты: выпуск ее эмиссионным банком вместо коммерческих векселей, обмен на золото по первому требованию владельцев, двойное обеспечение: золотое золотым запасом банка и товарное – векселями, которые находились в портфеле банка.
Так было до 1933 года, когда банкнота потеряла золотое обеспечение и свою конечную гарантию постоянства стоимости – размен на золото. К тому же в современных условиях подвергся деформации механизм автоматического регулирования эмиссии банкнот на основе вексельного обеспечения.
Квази-деньги – специфические денежные формы, в которых денежная суть существенно ослаблена и существенно отклоняется от стандартных форм. Формами являются чек и вексель.
Вместе с коммерческими банками стали использоваться казначейские векселя и облигации государственных займов для обеспечения выпуска банкнот. Главные ее признаки и преимущества в том, что на покрытие расходов государства она выпускается через кредитование под долговые обязательства казначейства. Это значит, что государство может принимать участие в эмиссионном механизме наравне с коммерческими предприятиями, если сможет погасить свои долги эмиссионном банке.
Депозитные деньги – разновидность банковских денег, которые существуют в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Используются для платежей в безналичной форме. Приводятся в движение с помощью чеков, платежных поручений, пластиковых карточек и тому подобное.
Электронные деньги – разновидность депозитных денег когда перевод денежных сумм по счетам в банках осуществляется автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов. Носителем электронных денег является пластиковая карточка – именной денежный документ, который выдается банкам владельцу текущего счета и дает возможность ему оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег без применения наличных денег.

1.2. Платежная система как форма организации обращения кредитных
денег

В экономической литературе для характеристики данной системы используются различные подходы к определению категории «платежная система». Для начала отметим, что термин «платежная система» вошел в хозяйственный оборот во второй половине 1990-х годов, заменив, по сути, ранее использовавшийся термин «система безналичных расчетов». Со вступлением в действие Федерального закона «О национальной платежной системе» все большее внимание уделяется действующей системе расчетов и платежей.
В Таблице 1 проследим за тем, как происходило данное реформирование.
Таблица 1
Основные этапы реформирования системы безналичных расчетов
Период
Описание

1895–1897 гг.
 Создание расчетных палат, деятельность которых рассматривалась Государственным банком как «важнейшие результативные меры к уменьшению потребности в денежных знаках посредством осуществления платежей путем зачета встречных требований (без наличных денег)»

1917–1918 гг.
 Принятие декрета Совнаркома «О соблюдении единства кассы», в соответствии с которым все предприятия должны хранить денежные средства на счетах в Народном Банке или государственном казначействе.
Создание расчетных отделов при крупных конторах Народного Банка.

1930–1980 гг.
 Кредитная реформа, одним из ее направлений стало формирование системы безналичных расчетов как элемента социалистического хозяйственного механизма и использование их для целей банковского контроля. На Госбанк СССР возлагались функции единого расчетного центра страны.
В этот период выработаны принципы организации безналичных расчетов:
– все безналичные расчеты должны проводиться через банк и под его контролем;
– платежи за материальные ценности и услуги производятся исключительно после отгрузки или оказания;
– оплата совершается только с согласия или по поручению плательщика и за счет средств плательщика или банковского кредита.
А также разработаны и основные формы безналичных расчетов: акцептная, аккредитивная и расчеты платежными поручениями.
Создана система межфилиальных расчетов, предусматривающая использование счетов межфилиальных оборотов, а также дебетовых и кредитов авизо, которые могли быть почтовыми и телеграфными.

С начала 1990-х гг. до настоящего времени
Создание системы расчетно-кассовых центров (РКЦ), в которых каждому банку открывался свой корреспондентский счет для хранения свободных резервов и проведения межбанковских расчетов.
Создание крупными коммерческими банками собственной платежной структуры для проведения межбанковских расчетов. Платежи в этой системе проводились через подразделение Головного вычислительного центра Банка России (ГВЦ) – Межрегиональный центр информатизации (МЦИ).
Создание клиринговых палат.
Создание мощных вычислительных центров, использование возможностей современной системотехнической среды, средств коммуникации и защиты информации.
Принятие в 1996 году «Стратегии развития платежной системы России».
Разработана Концепция развития платежной системы Банка России.
Оформление частных платежных систем.
Внедрение системы банковских электронных срочных платежей параллельно с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов.
Представительство Банка России в составе Комитета 68 «Финансовые операции» Международной организации по стандартизации (ISO).
Принятие Федерального Закона «О национальной платежной системе».

Обусловлено это тем, что надежность функционирования этой системы крайне важна для эффективной деятельности финансового рынка и, как следствие, жизнеспособности организаций, исполь

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету ДЕНЬГИ КРЕДИТ БАНКИ

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.