диплом Механизм кредитования на примере взаимодействия предприятия и коммерческого банка на примере ЗАО АКБ Экспресс-Волга банк - 3 (id=idd_1909_0001820)

Содержание


ГЛАВА 2. Механизм кредитования на примере взаимодействия предприятия и коммерческого банка 3
2.1. Характеристика деятельности ЗАО «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» 3
2.2. Механизм предоставления кредитов предприятиям коммерческим банком 12
2.3. Проведение оценки кредитоспособности клиента в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» 20
Примечание 31
ГЛАВА 3. Совершенствование механизма кредитования юридических лиц ЗАО АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» 35
3.1. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика 35
3.2. Перспективы развития кредитования в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» 47
Заключение 57
Список используемой литературы 59
Приложение 1 62
Приложение 2 67
ГЛАВА 2. Механизм кредитования на примере взаимодействия предприятия и коммерческого банка

2.1. Характеристика деятельности ЗАО «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский»

На сегодняшний день «Экспресс-Волга» (ОАО) «Сурский» является одним из ведущих банков России по основным показателям деятельности. За 2010 г. чистые активы банка «Экспресс-Волга» выросли более чем на 36,5% и превысили 23,5 миллиарда рублей. Столь значительный рост позволил банку переместиться в рейтинге на 6 позиций вверх и занять 114 место среди всех российских банков (РБК, «Top500 банков по чистым активам на 1 января 2011 года»). По итогам работы 2010 года банк «Экспресс-Волга» вошел в ТОП-100 самых прибыльных и эффективных банков России и занял 70 место с показателем балансовой прибыли 509,28 миллионов рублей (РБК, 16.03.11).
В 2010 году банк «Экспресс-Волга» (ОАО) «Сурский» сделал большой рывок в региональном развитии и расширении сети своих отделений. В течение года банк удвоил сеть своих офисов, открыв 28 новых точек. Причем офисы банка были открыты не только в крупных областных городах, но и в районных центрах. На декабрь 2010 года 65 офисов банка работают в 13 регионах России: Саратовской, Волгоградской, Пензенской, Тамбовской, Ульяновской, Воронежской, Астраханской, Кировской, Оренбургской областях, Республиках Мордовия и Чувашия, Ставропольском и Краснодарском краях. В рейтинге РБК банк «Экспресс-Волга» вошел в число самых филиальных банков России и занял 62 место (РБК, ТОП-100 самых филиальных банков России в 2010 году, 22.02.11).
Банк «Экспресс-Волга» (ОАО) «Сурский» предлагает полный спектр финансовых продуктов и услуг для юридических и физических лиц. Банковская деятельность разделена на три важнейших направления бизнеса – обслуживание населения (услуги для физических лиц), малого и среднего бизнеса и корпоративных клиентов. В настоящее время банк обслуживает более 300 тыс частных клиентов и более 30 тыс предпринимателей и организаций.
За прошедший год кредитный портфель банка «Экспресс-Волга» увеличился более чем на 30% и на 1 января 2011 года превысил 7,4 млрд. рублей (РБК, «Top500 банков по кредитному портфелю на 1 января 2011 года», 03.03.11). Популярность кредитных продуктов по сравнению с 2009 годом увеличилась более чем в 3 раза. Клиентам-физическим лицам банк предоставил более 57 тысяч кредитов, на общую сумму более 3 миллиардов рублей.
В 2010 году объем срочных вкладов населения в банке «Экспресс-Волга» увеличился на 6 миллиардов рублей (+54%) и на 1 января 2011 года превысил 17 миллиардов рублей – это абсолютный рекорд за все время деятельности банка. В 2010 году обозначилось значительное увеличение количества держателей пластиковых карт банка «Экспресс-Волга» – их количество превысило 23 800. Росту популярности пластиковых карт способствовало расширение сети банкоматов в регионах присутствия банка.
Банк «Экспресс-Волга» (ОАО) «Сурский» входит в число крупнейших банков России по работе с малым бизнесом, а в большинстве регионов присутствия является одними из лидеров. По данным журнала «Общественное мнение», в 2010 году банк «Экспресс-Волга» стал абсолютным лидером среди саратовских банков по кредитованию индивидуальных предпринимателей. В 2010 году выдачи кредитов клиентам малого и среднего бизнеса увеличились в 3,2 раза – было выдано более 4 тысяч кредитов, на 70% возросло количество открытых расчетных счетов. Более 12 000 предпринимателей и юр. лиц за 2010 год стали новыми клиентами банка. Клиентами банка в настоящее время являются более 30 000 предпринимателей и организаций различных отраслей экономики. В 2010 году за достижение высоких показателей в кредитовании субъектов малого предпринимательства под поручительство ОАО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области» банк «Экспресс-Волга» награжден Почетной грамотой Министерства экономического развития и торговли области. Благодаря созданию Гарантийного Фонда и соглашению с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», как с одним из лидеров кредитования и обслуживания малого бизнеса, доступ предприятий к кредитным ресурсам был значительно упрощен и саратовские предприниматели получили возможность развивать свой бизнес, развивая тем самым экономику Саратовской области.
В 2010 году банк видоизменил ряд внутренних процедур, что позволило значительно повысить сервис и скорость обслуживания крупных корпоративных клиентов. Так, был отменен кредитный комитет, решение по сделке были делегированы риск-менеджеру и кредитному специалисту. Банк отказался от страхования залогов. Была запущена стратегия «корпоративный банкир», согласно которой, у каждого корпоративного клиента появляется свое доверенное лицо в банке, которое решает все его задачи – как связанные с развитием бизнеса, так и относящиеся к более широкому кругу потребностей. Мобильность, индивидуальные предложения для клиентов уже создали банку «Экспресс-Волга» (ОАО) «Сурский» репутацию надежного партнера для бизнеса в регионах. К декабрю 2010 года Департамент по работе с корпоративными клиентами банка «Экспресс-Волга» присутствует в семи регионах России – в Саратове, Волгограде, Ульяновске, Воронеже, Пензе, Астрахани и Краснодаре. Корпоративный кредитный портфель банка «Экспресс-Волга» за год вырос на 31,3% и составил более 1 млрд. 840 млн. рублей, прибыль корпоративного департамента в 2010 году увеличилась в 3,5 раза и составила 125,7 млн. рублей.
Реальное содействие в решении социально-экономических задач АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» оказывает не только в Москве, но и в своих региональных филиалах. Основное направление развития Банка сегодня – движение в регионы с целью предоставления полного комплекса банковских услуг. Безупречная репутация – главный банковский капитал, а ответственность Банка перед клиентом – один из основополагающих принципов работы.
Таблица 1 – Анализ основных показателей экономической деятельности АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» (т.р.)
Показатели
2010
2009
Прирост, ± т.р.
Темп роста, %

1 Процентные доходы, всего, в том числе:
42 940 556
52 030 202
-9 089 646
82,53

1.1 От размещения средств в кредитных организациях
1 047 132
823 988
223 144
127,08

1.2 От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями
40 670 388
49 425 561
-8 755 173
82,29

1.3 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)
0
0
0
0,00

1.4 От вложений в ценные бумаги
1 223 036
1 780 653
-557 617
68,68

2 Процентные расходы, всего, в том числе:
21 142 640
31736 061
-10 593 421
66,62

2.1 По привлеченным средствам кредитных организаций
2 982 943
9 734 773
-6 751 830
30,64

2.2 По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями
15 790 715
21 294 108
-5 503 393
74,16

2.3 По выпущенным долговым обязательствам
2 368 982
707 180
1 661 802
334,99

3 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)
21 797 916
20 294 141
1 503 775
107,41

4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам,
размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:
-13804399
-15914774
2 110 375
86,74

4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам
-938 995
-636 670
-302 325
147,49

5 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери
7 993 517
4 379 367
3 614 150
182,53

6 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток
74 112
-360
74 472
-20586,67

7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи
474 139
1 333 822
-859 683
35,55

8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения
0
0
0
0

9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой
466 459
-632 610
1 099 069
-73,74

10 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты
-29 664
-379 413
349 749
7,82

11 Доходы от участия в капитале других юридических лиц
159 723
324 814
-165 091
49,17

12 Комиссионные доходы
4 187 028
3 807 183
379 845
109,98

13 Комиссионные расходы
2 280 974
1 736 918
544 056
131,32

14 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи -
-24 964
463 098
-488 062
-5,39

15 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения прошлого года
0
0
0
0,00

16 Изменение резерва по прочим потерям
439 391
-2 157 182
2 596 573
-20,37

17 Прочие операционные доходы
4 368 839
9 995 946
-5 627 107
43,71

18 Чистые доходы (расходы)
15 827 606
14 471 551
1 356 055
109,37

19 Операционные расходы
22 210 285
27 216 086
-5 005 801
81,61

20 Прибыль (убыток) до налогообложения
-6 382 679
-12744 535
6 361 856
50,08

21 Начисленные (уплаченные) налоги
840 189
816 779
23 410
102,87

22 Прибыль (убыток) после налогообложения
-7 222 868
-13561 314
6 338 446
53,26

23 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:
0
0
0
0,00

23.1 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов
0
0
0
0,00

23.2 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда
0
0
0
0,00

24 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период
-7 222 868
-13561 314
6 338 446
53,26

В целом наблюдается неблагоприятные финансовые изменения: в течение 2009 и 2010 года предприятие работает с убытком, так же в 2010 году наблюдается тенденция увеличения убытков банка на 6 338 446 т.р или 46,74%.
В сфере корпоративного кредитования в 2010 году также произошли положительные тенденции. По сравнению с началом года прирост кредитования составил 11%, чему способствовало как стабилизация экономической ситуации в стране, так и довольно низкие кредитные ставки, сложившиеся на рынке.
Таблица 2 – Анализ ликвидности АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский»
Условное обозначение (номер норматива)
Название норматива
Допустимое значение норматива
Фактическое значение норматива

H1
Достаточности капитала
Min 10% (K<5 млн.евро)

17.2

Н2
Мгновенной ликвидности
Min 15%
45.9

Н3
Текущей ликвидности
Min 50%
78,2

Н4
Долгосрочной ликвидности
Max 120%
54,3

Н5
Общей ликвидности
Min 20%
*

Н6
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
Max 25%
22,8

Н7
Максимальный размер крупных кредитных рисков
 Max 800%
368,7

H9.1
Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)
Max 50%
0,0

H10.1
Совокупная величина риска по инсайдерам
Max 3%
2,1

H12
Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц
Max 25%
0,0


На 1 января 2011 года все нормативы АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» соответствуют допустимым значениям. В течение анализируемого периода АКБ «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» характеризовался достаточным уровнем ликвидности. С целью мониторинга уровня ликвидности в банке производится расчет показателей ликвидности и контроль их соответствия нормативным значениям в соответствии с требованиями инструкцией Банка России №110-И.Кроме того, расчеты, проводимые в соответствии с Указанием Банка России №1376-У (форма №0409125), а также еженедельные расчеты ликвидности, проводимые в соответствии с внутрибанковскими положениями об управлении средне– и долгосрочной ликвидностью, свидетельствуют о достаточном уровне ликвидности Банка, позволяющем в случае необходимости своевременно рассчитаться по обязательствам, имеющимся у Банка перед всеми контрагентами банка. Возврат средств в соответствии с предусмотренными договорами сроками и объемами не приведет к потере ликвидности и платежеспособности Банка.

2.2. Механизм предоставления кредитов предприятиям коммерческим банком

Кредитование реального сектора экономики – одно из ведущих направлений деятельности банка. Накопленный опыт работы в этой области позволяет банку использовать самый широкий спектр различных инструментов и схем кредитования. Банк заинтересован в сотрудничестве с финансово-устойчивыми, платежеспособными и надежными заемщиками. Основные требования к корпоративному заемщику: наличие устойчивого и перспективного бизнеса, наличие оборотов по расчетному счету и по кассе, наличие достаточного и ликвидного залога, наличие положительной кредитной истории в банках, хорошая деловая репутация руководителей и основных учредителей заемщика.
Кредитные продукты предоставляются на сроки: от 1 до 12 месяцев (краткосрочные) и свыше 12 месяцев (долгосрочные) ЗАО «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» использует следующие формы кредитования корпоративных клиентов: простой кредит – единовременная выдача Банком Заемщику всей суммы кредита с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения); невозобновляемая кредитная линия – кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей кредита в рамках установленного лимита выдачи с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения); возобновляемая кредитная линия – кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей в рамках установленного лимита задолженности с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения.) Валюта кредита выдается как в российских рублях, так и в иностранной валюте путем перечисления средств с ссудного на расчетный счет заемщика.


Рисунок 1 – Кредиты отраслям хозяйства в 2011 году


Рисунок 2 – Кредиты отраслям хозяйства в 2010 году


Рисунок 3 – Кредиты отраслям хозяйства в 2009 году
Таблица 3
Кредиты по различным отраслям хозяйства, тысяч рублей
Отрасль
2009 год
2010 год.
2011 год
Изменение
2010 к 2009
Изменение
2011 к 2010

Производство
88000
122 000
110 000
72,13
110,91

Сельское хозяйство
66 000
90 000
80 000
73,33
112,5

Торговые предприятия
197 000
186 000
170 000
105,91
109,41

Строительство недвижимости
65 000
344 000
322 000
18,90
106,83

Другие
58 000
99 000
87 000
58,59
113,79

Кредиты клиентам
474000
841 000
769 000
56,36
109,36

Из таблицы 3 и рисунков 1-4 можно сделать вывод, о том, что сумма кредитов производству в 2011 году выросла по сравнению с 2010 годом на 10,91%, торговым предприятиям на 12,5%, строительству недвижимости на 9,41%, кредиты клиентам выросли на 6,83%. Сумма кредитов производству в 2010 году выросла по снизилась с 2009 годом на 27,87%, торговым предприятиям на 26,67%, строительству недвижимости выросла на 5,91%, кредиты клиентам снизились на 41,41%.


Рисунок 4 – Динамика кредитов по различным отраслям хозяйства
Таблица 4
Структура кредитов по различным отраслям хозяйства, тысяч рублей, в процентах.
Отрасль
2009 год
2010 год.
2011 год
Изменение
2010 к 2009
Изменение
2011 к 2010

Производство
18,57
14,51
14,30
-4,06
-0,20

Сельское хозяйство
13,92
10,70
10,40
-3,22
-0,30

Торговые предприятия
41,56
22,12
22,11
-19,44
-0,01

Строительство недвижимости
13,71
40,90
41,87
27,19
0,97

Другие
12,24
11,77
11,31
-0,46
-0,46

Кредиты и авансы клиентам.
100,00
100,00
100,00
0,00
0,00



Рисунок 5 – Структура кредитов по различным отраслям хозяйства в 2011 году
Из таблицы 2 и рисунка 5 можно сделать вывод, о том, что доля кредитов производству в 2011 году снизилась на 0,20% по сравнению с 2010 годом, доля кредитов сельскому хозяйству снизилась в 2011 году по сравнению с 2010 годом на 0,30%. На 0,01% в 2011 году снизилась доля кредитов торговым предприятиям и на 1% в 2011 году выросла доля других клиентов.
В 2009 году банком было выдано кредитов на сумму 474000 тысяч рублей, в 2010 году на сумму 841000 тысяч рублей, в 2011 году на сумму 769000 тысяч рублей. Наибольший удельный вес имеют кредиты, выданные торговым предприятиям и кредиты на строительство недвижимости.
Срок рассмотрения заявок на кредит – от 2-х до 7-ми дней. Кредитный портфель ЗАО «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский» складывается из кредитов которые предоставлены различным компаниям, предприятиям и организациям. Кредиты по различным отраслям хозяйства представлены в таблице 1 и рисунках 1-4. Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Кредитование является одним из основных видов операций, осуществляемых ЗАО «Экспресс-Волга Банк» (ОАО) «Сурский». Развитие кредитования в целом и расширение базы кредитуемых клиентов

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.