диплом Проблема и перспективы развития банковского сектора Тюменской обл (id=idd_1909_0002103)

Содержание


Введение 3
Глава 1. Банковский сектор в экономике страны 5
1.1. Понятие и структура банковского сектора страны 5
1.2. Основные тенденции развития банковского сектора 16
1.3. Место банковского сектора в экономике страны и регионов 25
Глава 2. Банковский сектор тюменской области 34
2.1. Анализ банковского сектора Тюменской области 34
2.2. Пути решения проблем развития банковского сектора Тюменской области 41
Заключение 54
Список используемой литературы 57
Приложения 61


Введение

Актуальность темы дипломной работы. Представленная работа посвящена теме «Банковский сектор Тюменской области, проблемы и перспективы развития». Проблема данного исследования носит актуальный характер в современных условиях экономики. Актуальность ее исследования обусловлена, с одной стороны большим интересом экономических деятелей к изучению современного состояния банковского сектора, с другой – ее недостаточной разработанностью.
Совокупность всех банков представляет собой банковский сектор, появление которого было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность сектора. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковского сектора служит важнейшим фактором роста национальной экономики.
Именно посредством банковского сектора аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.
Проблема исследования темы дипломной работы заключается в том, что в условиях современной экономики банковский сектор не в состоянии развиваться с максимальной эффективностью, так как существует множество ограничений со стороны государства.
Целью исследования является изучение состояния банковского сектора Тюменской области в современных условиях, выявление основных проблем его развития и путей их решения.
Эта цель реализуется в следующих задачах:
изучить теоретические аспекты и выявить особенности банковского сектора Тюменской области;
определить какую роль играет банковский сектор в экономике страны и региона;
выявить основные проблемы, препятствующие эффективному развитию банковского сектора;
определить перспективы развития банковского сектора.
Для достижения поставленных выше задач, были использованы статистический метод и метод анализа современной информации по средствам электронного ресурса, изучение произведений научных деятелей в сфере экономики и банковского дела.
Объектом исследования данной работы является банковский сектор.
Предметом исследования является непосредственно сам банковский сектор Тюменской области и его роль в экономике России.
Теоретической основой проведения исследования явились законодательные акты, нормативные документы по теме работы.
Источниками информации для написания работы по теме «Банковский сектор Тюменской области, проблемы и перспективы развития» послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды популярных мыслителей в рассматриваемой области, результаты практических исследований видных отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных данной тематике, справочная литература, прочие актуальные источники информации.
Дипломная работа состоит из 3 глав и заключения:
I глава. Банковский сектор в экономике страны;
II глава.Банковского сектора Тюменской области.

Глава 1. Банковский сектор в экономике страны

1.1. Понятие и структура банковского сектора страны

Банковский сектор – целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах.



Рис.1. Банковский сектор в воспроизводственном процессе

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности. Это можно представить в виде схемы:



Рис. 2 Структура банковского сектора

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:
В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.
В стране нет:
• не приступивших к операциям банков;
не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;
кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.
Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.
В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.
Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:
с клиентурой;
с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;
друг с другом и вспомогательными организациями.
В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).



Рис. 3 Структура банковской системы

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк.
Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень – центральный банк. Второй, нижний уровень – коммерческие банки и кредитные учреждения.
Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками; а с другой стороны, – необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.
Банки осуществляют свою деятельность посредством реализации банковских продуктов. Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся и ней клиенту, т.e. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.
Банковский продукт воплощается в форме банковской операции. Банковская операция – сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги). Другими словами, банковский продукт – не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».
Например, кредитные продукты появляются в результате разрешения противоречия между высвобождением денежных средств на одном полюсе воспроизводственного процесса и возникновением дополнительной потребности в них на другом. При наличии условий, обеспечивающих определенную степень доверия между кредитором и заемщиком, а также при совпадении их интересов кредитные продукты совершенствуются. Если же среда для реализации кредитного дела неблагоприятна, то внутреннее противоречие обостряется и, не разрешаясь, становится основанием трансформационных процессов, способных как созидать, так и разрушать.
Банковская услуга – результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).
Возможность реализации функций банка будет зависеть от условий внешней среды деятельности банков, которые включают в себя:
полнота информации, которой должны обладать потенциальные кредитор и заемщик;
минимальная взаимозависимость субъектов банковского сектора;
взаимозаменяемость кредитных продуктов, являющихся объектом экономического выбора заемщика;
создание системы доверия;
соответствие кредитора и заемщика портрету идеального участника кредитных сделок;
обладание интерпретативной рациональностью, позволяющих кредитору и заемщику найти оптимальное решение с учетом риска, доходности и ликвидности сделки.
Мотивацию банковской деятельности определяет удовлетворение спроса клиента на хранение денег, корректировку ликвидности, перемещение, конверсию и капитализацию сбережений при снижении себестоимости банковского бизнеса для увеличения его прибыльности. Т.е. можно сказать, что мотивация состоит из двух компонентов: внутреннего – потребность в получении прибыли (маржи), которая состоит из комиссионных, процента и финансовой ренты, а для ее максимизации ну оптимально использовать имеющиеся ресурсы; и внутреннего – потребность субъектов экономической деятельности в непрерывном воспроизводственном процессе.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности банки подразделяются на: унитарные, паевые и акционерные.
Унитарные банки представляют собой образования, основанные на единовластии и единоначалии и имеющие единого собственника в лице государства или частного лица.
Паевые банки основаны на коллективном, долевом участии различных физических и юридических лиц в формировании их собственного капитала. Они могут быть двух основных видов: товарищества и акционерные общества.
Основная и в настоящее время наиболее эффективная правовая форма организации деятельности – акционерное общество, являющееся одной из наиболее распространенных разновидностей товарищества с ограниченной ответственностью.
Банковский сектор выполняет исключительные функции, которые связывают экономику в единый механизм:
• осуществляет финансовое посредничество (перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике между держателями избыточной ликвидности и ее потребителями);
• организует платежный оборот;
• осуществляет информационное посредничество (агрегирование и распространение важной экономической информации);
• стимулирует контрагентов к ведению честного (валютный контроль и т.п.), эффективного бизнеса (предоставляя кредиты эффективным заемщикам);
• является проводником денежной и кредитной политики государства;
• обеспечивает сохранность и прирост вкладов и депозитов (повышение благосостояния населения).
Банковский сектор – это один из самых хрупких секторов экономики. Это связано с его спецификой. В самом банковском бизнесе заложен тот изъян, что делает эту сферу деятельности столь прибыльной, и, в тоже время, столь рискованной. У банков есть такая удивительная возможность, как «размножать» деньги. Каждый банк принимает денежные средства на хранение и использование, после чего, он эти денежные средства выдает в кредит потребителям. Эти деньги уходят на рынок и возвращаются в банк новым вкладом и ситуация повторяется вновь и вновь. Но все дело в том что, давая деньги в долг и совершая расчеты, это происходит в нематериальной форме, т.е. у банка остаются деньги и в тоже время он их отдает заемщика. А за счет возвращения части денег в банк от новых вкладчиков ситуация повторяется и одна тысяча рублей может породить десять тысяч рублей. Т.е. деятельность банков имеет мультипликационный характер.
Теперь, когда мы выяснили что такое банковский сектор, рассмотрим банковский сектор России.

Таблица 1. Банковский сектор России
Виды кредита
Срок в днях (раб.\календ.)
Возможность досрочного погашения
Ставка (в % год-х)
Вид обеспечения
Нормативный документ

Внутридневной

-

-

0

Блокировка ценных бумаг из Ломбардного списка БР Векселя, права требования по кредитным договорам
Положение 236-П
Положение 312-П

Ломбардный


1 (календ.)

нет
8,0%
Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР
Положение 236-П


7 (календ.)

нет

Средневзвеш. проц. Ставка по рез-там последнего ломбард. Аукциона 9,0%
Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР
Положение 236-П



14 (календ.)
нет
Опр-ся на аукционе
Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР
Положение 236-П


Овернайт

1 (раб.)

-

12%

Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР. Залог векселей, прав требования по кредитным договорам
Положение 236-П
Положение 312-П


Кредиты, обеспеченные «нерыночными» активами или поручительствами
До 30 (календ.)
да
9,5%
Залог векселей, прав требования по кредитным договорам
Положение 312-П


До 180 (календ.)
да
7,5% – до 90 дней
8,5% – от 91 до 180 дней
Залог векселя и прав требования по кредитным договорам или поручительства кредитных орг-й
Положение 237-П


Таким образом, на общее состояние банковского сектора оказывают воздействие следующие факторы:
1) уровень капитализации банков. Он характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом;
2) наличие внутренней ресурсной базы. Внутренняя ресурсная база определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и внешнем рынках капитала, которая зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у ЦБ;
3) использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП;
4) высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств. Повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;
5) банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;
6) наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;
7) система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковског

Заказать эту работу прямо сейчас

Посмотреть другие готовые работы по предмету ЭКОНОМИКА

© 2002-2024 Москва 'Мастерская дипломов'. Все права защищены.